2022年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一個(gè)五年計(jì)劃的收官之年。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度框架和政策體系逐步健全，鄉(xiāng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等民生事業(yè)蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，制度發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。4月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要“增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用”，鼓勵(lì)深入開(kāi)展健康幫扶工作。在當(dāng)前鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，做好同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵階段，醫(yī)療保險(xiǎn)如何高質(zhì)量地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，推進(jìn)健康鄉(xiāng)村建設(shè)、提升農(nóng)村健康服務(wù)能力值得深入探討。

早在2017年兩會(huì)期間，習(xí)近平總書(shū)記就曾提到“健康扶貧”問(wèn)題：因病返貧、因病致貧現(xiàn)在是扶貧硬骨頭的主攻方向，是長(zhǎng)期化的，不隨2020年我國(guó)消除絕對(duì)貧困而消失。隨著全面脫貧的實(shí)現(xiàn)，健康扶貧的階段性任務(wù)已經(jīng)全面完成——832個(gè)脫貧縣的縣級(jí)醫(yī)院服務(wù)能力全面提升，遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。在這一過(guò)程中，醫(yī)療保險(xiǎn)作為專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具發(fā)揮了重要的支撐作用，保障近1000萬(wàn)戶(hù)因病致貧、返貧人口脫貧，全面實(shí)現(xiàn)了建檔立卡貧困戶(hù)應(yīng)保盡保，基本醫(yī)療有保障。

在進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下一個(gè)五年的關(guān)鍵發(fā)展期，應(yīng)推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)在更廣闊的空間發(fā)揮作用，進(jìn)一步推動(dòng)完善農(nóng)村健康保障體系，減輕貧困地區(qū)家庭經(jīng)濟(jì)的脆弱性，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下三個(gè)方面重點(diǎn)推進(jìn)。

首先，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村居民的基本醫(yī)療保障體系。基本醫(yī)療保障體系通過(guò)大數(shù)法則在全體社會(huì)成員間分散風(fēng)險(xiǎn)，為人民經(jīng)濟(jì)生活提供托底保障，在防止人民因病致貧返貧、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，作為民生保障制度的重要環(huán)節(jié)，基本醫(yī)療保障體系與健康、醫(yī)療、衛(wèi)生等公共服務(wù)供給緊密聯(lián)系，促進(jìn)居民整體健康水平的提升。此外，作為社會(huì)保障的基本組成部分，醫(yī)療保障體系的社會(huì)再分配功能在縮小貧富差距，促進(jìn)共同富裕中也具有重要意義。2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，進(jìn)一步明確了“完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和大病保險(xiǎn)制度，做好農(nóng)民重特大疾病救助工作”的要求，對(duì)鄉(xiāng)村醫(yī)療保障體系的建設(shè)和完善高度重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年各項(xiàng)醫(yī)保綜合幫扶政策惠及農(nóng)村低收入人口1.23億人次，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)1224.1億元，基本滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)性醫(yī)療保障需求。

在高質(zhì)量服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，基本醫(yī)療保障體系仍需在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、制度銜接和服務(wù)管理等方面進(jìn)一步完善。第一，改變醫(yī)療保障體系當(dāng)前仍存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌地區(qū)制度政策、基金收支以及管理服務(wù)的一體化，有效整合資源、降低管理成本，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)人力資源流動(dòng)，縮小城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)資源差距；第二，健全醫(yī)療救助與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)及相關(guān)保障制度的銜接，建立起權(quán)責(zé)清晰、保障適度的兜底保障體系；第三，加強(qiáng)醫(yī)保平臺(tái)信息化建設(shè)，提升城鄉(xiāng)醫(yī)保異地就醫(yī)一站式結(jié)算的能力，建立均衡城鄉(xiāng)服務(wù)管理水平的長(zhǎng)效機(jī)制。

其次，應(yīng)進(jìn)一步豐富針對(duì)農(nóng)村居民的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。在多層次醫(yī)療保障體系中，作為風(fēng)險(xiǎn)保障的主要提供者之一，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成有力補(bǔ)充；作為風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供全流程的就醫(yī)服務(wù)、全方位的健康管理和全周期的健康保障，全面提升居民健康水平；而作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)整合健康產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，積極參與鄉(xiāng)村醫(yī)療、養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)的投資，推動(dòng)公共健康服務(wù)體系的發(fā)展。

在同鄉(xiāng)村振興有效銜接過(guò)渡的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)仍需持續(xù)發(fā)力，進(jìn)一步助力健康鄉(xiāng)村建設(shè)，提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平。目前，農(nóng)村地區(qū)居民收入水平較低，人口結(jié)構(gòu)和健康風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)特殊，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求多樣；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平、服務(wù)能力與城市仍有較大差距，商業(yè)健康保險(xiǎn)供給力度不足。因此，考慮實(shí)際保險(xiǎn)需求，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給才能進(jìn)一步提高商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的效率。

最后，應(yīng)進(jìn)一步加快推進(jìn)普惠型健康保險(xiǎn)向農(nóng)村地區(qū)下沉發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)，城鄉(xiāng)人口流動(dòng)逐年增加，農(nóng)村人口中老年和兒童占比上升，這進(jìn)一步加強(qiáng)了農(nóng)村保險(xiǎn)需求的特殊性，也加大了構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的難度。而定制型普惠保險(xiǎn)為提高農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保障層次提供了新的思路。普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)以較低的保費(fèi)覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的個(gè)人自付或自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用以及特殊藥品費(fèi)用，滿足低收入人群較高層次的保險(xiǎn)保障需求。近年來(lái)，普惠保險(xiǎn)在政府政策的指導(dǎo)和支持下不斷完善，并逐步向三、四線城市下沉。普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)依托于基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)定制符合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而在降低管理成本的同時(shí)有效提高風(fēng)險(xiǎn)保障力度。因此，針對(duì)農(nóng)村居民因地制宜開(kāi)發(fā)投保門(mén)檻較低、核保簡(jiǎn)單、價(jià)格實(shí)惠的普惠健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展健康保險(xiǎn)保障內(nèi)容是商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。

但目前普惠健康保險(xiǎn)本身也具有一定局限性。首先，普惠健康保險(xiǎn)的有序發(fā)展離不開(kāi)政府的支持和引導(dǎo)，也離不開(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化的運(yùn)作和管理，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司和政府之間的權(quán)責(zé)關(guān)系需清晰界定；其次，普惠健康保險(xiǎn)對(duì)地方風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)評(píng)估并定制專(zhuān)屬的保障，但專(zhuān)屬性的提升以風(fēng)險(xiǎn)分散范圍的縮小為代價(jià)，因此普惠保險(xiǎn)的專(zhuān)屬層級(jí)需進(jìn)一步權(quán)衡；最后，普惠健康保險(xiǎn)投保門(mén)檻低，保障范圍寬，賠付比例高，因此面臨著財(cái)務(wù)不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)，需兼顧產(chǎn)品的普惠性和盈利性，通過(guò)合理的價(jià)格區(qū)間和保險(xiǎn)保障力度吸引健康體參保，保障普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。